No todos los productos hipotecarios son iguales. A menos que puedas comprar tu casa completamente en efectivo, encontrar la propiedad adecuada es sólo la mitad de la batalla. La otra mitad es elegir entre las mejores hipotecas. Es probable, que pagues tu hipoteca durante un largo período de tiempo, por lo que es importante encontrar un préstamo que satisfaga tus necesidades y presupuesto. Cuando pides dinero prestado a un prestamista, estás haciendo un acuerdo legal para pagar ese préstamo durante un período de tiempo determinado (aunque con intereses).
¿Qué son las mejores hipotecas?
El pago de tu hipoteca, tiene dos componentes: capital e intereses. El principal se refiere al monto del préstamo. El interés es una cantidad adicional (calculada como un porcentaje del capital) que los prestamistas te cobran por el privilegio de pedir dinero prestado, que puedes reembolsar con el tiempo. Durante el plazo de tu hipoteca, tu pagarás en cuotas mensuales según un programa de amortización establecido por tu prestamista.
Otro factor involucrado en el precio de una hipoteca, es la tasa de porcentaje anual, que evalúa el costo total de un préstamo. Esta tasa, incluye el tipo de interés y otras tarifas del préstamo.
Los tipos principales de hipotecas
No todos los productos hipotecarios son iguales. Algunos tienen pautas más estrictas que otros. La mayoría de los prestamistas, pueden requerir un pago inicial del 20% o el 30% mientras que otros pueden hacerlo de otro sobre el precio de compra de la vivienda. Para calificar algunos tipos de préstamos, necesitas un crédito impecable. Otros están orientados a prestatarios con un crédito menos que estelar.
Aquí hay un resumen de varios posibles préstamos hipotecarios.
– Hipotecas convencionales
Un préstamo convencional, es un préstamo que no está respaldado por ninguna otra persona que no sea el interesado. Los prestatarios con buen crédito, historial de empleo e ingresos estables y la capacidad de hacer un pago inicial del 30% generalmente pueden ser calificados como aprobados para estas peticiones.
Para evitar la necesidad de un seguro hipotecario privado, los prestatarios generalmente deben realizar un pago inicial del 20% o el 30%. Algunos prestamistas también ofrecen préstamos convencionales con requisitos de pago inicial bajos y sin seguro hipotecario privado.
– Préstamos hipotecarios conformes
Los préstamos conformes, están sujetos a los límites máximos de préstamos establecidos por el gobierno. Estos límites varían según el momento de estabilidad.
– Préstamos Hipotecarios No Conformes
Los préstamos gigantes son el tipo más común de préstamos no conformes. Se les llama jumbo porque los montos de los préstamos generalmente exceden los límites de préstamos conformes.
Estos tipos de préstamos, son los de más riesgo para un prestamista, por lo que los prestatarios generalmente deben mostrar mayores reservas de efectivo, hacer un pago inicial importante y tener un crédito sólido.
En el mercado actual existen lo que llamamos las mejores hipotecas, simplemente debes buscarlas o acudir a un especialista para que lo haga por ti.
Los préstamos de tasa fija, son mejores para las personas que planean vivir en sus hogares durante mucho tiempo.
Hipotecas de tasa fija
Los términos de la hipoteca, incluida la duración del pago, son un factor clave en la forma en que un prestamista valora tu préstamo y tu tasa de interés. Los préstamos de tasa fija son lo que parecen: una tasa de interés fijo durante la vigencia del préstamo, generalmente de 10 a 30 años.
Si desea liquidar tu vivienda más rápido y puedes hacer un pago mensual más alto, un préstamo a tipo fijo a plazo más corto (por ejemplo, 15 o 20 años) te ayuda a reducir el tiempo y los pagos de intereses. También acumularás valor líquido en tu hogar mucho más rápido.
Optar por una hipoteca a plazo fijo más corta, significa que los pagos mensuales serán más altos que con un préstamo a plazo más largo. Analiza los números, para asegurarte de que tu presupuesto pueda manejar los pagos más altos. También puedes tener en cuenta otros objetivos, como ahorrar para la jubilación o un fondo de emergencia.
Los préstamos de tipo fijo, son ideales para compradores que planean quedarse durante muchos años en la misma vivienda. Un préstamo fijo a 30 años, podría darte margen de maniobra para satisfacer otras necesidades financieras. Sin embargo, si tienes el cuerpo para un poco de riesgo y los recursos y la disciplina para pagar tu hipoteca más rápido, un préstamo fijo a 15 años puede ahorrarte considerablemente en intereses y reducir tu período de pago a la mitad.
Las hipotecas de tasa ajustable tienen más riesgos que las de tasa fija, pero pueden tener sentido si planeas vender la casa o refinanciar la hipoteca a corto plazo.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si crees que te han discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Mejores hipotecas para compradores por primera vez
Todos estos programas de préstamos (con la excepción de los programas de asistencia para compradores de vivienda por primera vez) están disponibles para todos los compradores de vivienda, ya sea la primera o la cuarta vez que compras una vivienda. Muchas personas piensan erróneamente que los préstamos están disponibles sólo para quienes compran por primera vez, pero los prestatarios que repiten, pueden calificar siempre que el comprador no haya tenido una residencia principal durante al menos tres años antes de la compra.
La elección del préstamo que mejor se adapte a tu situación, depende principalmente de tu salud financiera: tus ingresos, historial crediticio y puntaje, empleo y metas financieras. En https://www.fercogestion.com/es/mejores-hipotecas/, pueden ayudarte a analizar tus finanzas para determinar los mejores productos crediticios. También pueden ayudarte a comprender mejor los requisitos de calificación, que tienden a ser complejos.
Un prestamista o corredor hipotecario que te apoye, también puede darte tarea (áreas específicas de tus finanzas para mejorar) para colocarte en la posición más sólida posible, para obtener una hipoteca y comprar una casa.
La línea de fondo
Independientemente del tipo de préstamo que elijas, consulta tu informe crediticio de antemano, para ver cuál es su situación. Tienes derecho por ley, a un informe crediticio gratuito. A partir de ahí, puedes detectar y corregir errores, trabajar en el pago de deudas y mejorar cualquier historial de pagos atrasados, antes de dirigirte a un prestamista hipotecario. Para proteger aún más tu informe crediticio de errores y otras cosas sospechosas, considera utilizar uno de los mejores servicios de monitoreo crediticio actualmente disponibles.
Puede ser ventajoso, buscar financiamiento antes de tomarse en serio la búsqueda de viviendas y hacer ofertas. Podrás actuar más rápidamente y es posible, que los vendedores te tomen más en serio si tienes una carta de aprobación previa en la mano.