Con las ofertas más baratas dirigidas a aquellos con un depósito grande, aquí le mostramos cómo elegir la mejor oferta.
Nunca ha habido un mejor momento para buscar una casa con los tipos de interés cayendo en picado en una feroz competencia.
Parece ser una época dorada para los prestatarios, o al menos para algunos de ellos. A los compradores de viviendas se les ofrecen hipotecas baratas con tipos de interés por debajo del 1% por primera vez en casi cuatro años. Ahora los expertos dicen que podrían caer aún más, a medida que aumenta la competencia entre los bancos y las sociedades de construcción.
La tasa de mejor compra para compradores de vivienda es del 0,99% en un contrato de dos años. Las firmas de datos financieros, comentan que no se han ofrecido hipotecas de tasa fija a cinco años más baratas durante al menos catorce años.
Pero no son para todos. Las mejores ofertas están dirigidas firmemente a aquellos con grandes depósitos, en particular a los que se reincorporan, y algunos prestatarios pueden encontrar que los estrictos criterios de los prestamistas los excluyen de los tipos más bajos. Para alguien con un depósito del 10%, la tasa de mejor compra es considerablemente más alta (3,09%).
Hipotecas baratas fuera de nuestro país
La semana pasada, la sociedad inglesa de construcción Hinckley & Rugby cambió los criterios de su hipoteca al 0,99%; anteriormente solo la ofrecía a los prestatarios que querían cambiar de prestamista, pero ahora los compradores también pueden solicitarla.
Es un acuerdo de dos años vinculado a su tasa variable estándar, lo que significa que puede subir o bajar a discreción del prestamista. Si la tasa base del Banco de Inglaterra baja, la sociedad podría optar por seguirla, haciendo que el préstamo sea aún más barato, pero no está obligada a hacerlo.
Se ofrece solo a través de corredores y está disponible hasta el 65% del valor de la propiedad con una tarifa de 710 euros, compensada en parte por 260 en efectivo por honorarios legales.
A los prestatarios que desean cambiarse a un nuevo prestamista se les ofrece la mayor variedad de tipos de interés líderes en el mercado. Además del acuerdo con Hinckley, TSB ha lanzado una tasa fija de 0,99% a dos años para los remitentes, disponible hasta un 60% de préstamo a valor (LTV). Eso tiene una tarifa de 1,495.
Para cualquier persona con una hipoteca pequeña, una tasa más alta sin tarifa, o una tarifa más baja, será una mejor apuesta, pero el trato está abierto para aquellos que quieran pedir prestado hasta 1 millón.
Competencia renovada
Cuando la pandemia se apoderó de la primavera pasada, el Banco de Inglaterra redujo la tasa base a un mínimo histórico de 0,1%, pero los prestamistas no se apresuraron a seguir.
Las tasas hipotecarias eran históricamente bajas, pero los problemas para cambiar a trabajar desde casa y las dificultades para realizar valoraciones significaban que los prestamistas no querían estar en la cima de las tablas de mejor compra.
Ahora, sin embargo, las cosas han cambiado. Las hipotecas al 0,99% son las más baratas desde septiembre de 2017. David Hollingworth, del corredor hipotecario L&C, dice que los lanzamientos muestran «cuán bajas son las tasas hipotecarias en este momento y cuán competitivo es el mercado hipotecario».
Son estos los momentos de poder conseguir las hipotecas baratas que soñamos siempre, esto ocurre como secuelas de una pandemia que está afectando a todo el mundo.
«Cuando los prestamistas comienzan a cobrar tarifas más altas para poder reducir las tasas, es una señal de cuán competitivas son las cosas, ya que esa es la forma en que pueden destacarse».
Eleanor Williams de Moneyfacts dice que después de un año sin precedentes es “fantástico ver que la competencia de tasas comienza a volver al mercado hipotecario.
«La competencia puede llevar a otros proveedores a tener más confianza y atraer prestatarios lanzando sus propios acuerdos, por lo que será interesante ver cómo cambia el mercado en las próximas semanas».
Matt Coulson, director de la corredora Heron Financial, también espera una avalancha de nuevas ofertas de los prestamistas. “Hay muchos datos que sugieren que el mercado inmobiliario está en un buen lugar y probablemente lo seguirá siendo por un tiempo, lo que infundirá confianza tanto a los compradores como a los prestamistas”, dice. «Sospecho que esto será solo el comienzo de muchos otros prestamistas haciendo lo mismo, ya que la competencia hace bajar los precios».
Compromisos más prolongados en las hipotecas baratas
Para aquellos que quieren bloquear su tasa por más tiempo, las hipotecas de tasa fija a cinco años de la mejor compra nunca se vieron tan bien. El precio promedio de un acuerdo de cinco años es del 2,79%. Eso es más alto que el 2,35% al que cayó en Julio pasado. Sin embargo, las tarifas más bajas que se ofrecen son las mejores que se pueden lanzar desde que comenzaron los registros electrónicos en 2007.
El arreglo a cinco años del 1,19% de Santander solo está disponible para los remitentes, pero ofrece préstamos de hasta un 70% de LTV. La tarifa es de 1,249.
Los arreglos de cinco años, ofrecen un gran valor, dando a los prestatarios precios competitivos en comparación con acuerdos más cortos sin los costos potenciales de reubicación cada dos años.
Para los compradores de vivienda, la tasa fija más baja a cinco años se establece en 1.28%. Nuevamente, está disponible solo hasta un 60% de LTV.
Es un buen momento para volver a remontar
El aumento de la inflación al consumidor después del bloqueo podría comenzar a elevar la tasa base y, con ella, las tasas hipotecarias. Ahora podría ser un buen momento para entrar allí antes de que el mercado toque fondo y tu puedas terminar en peor situación.
Si bien las tasas han bajado, el listón para calificar para una hipoteca ha aumentado. A algunos prestatarios les puede resultar más difícil volver a hipotecar que a otros, en particular los autónomos o aquellos cuyas circunstancias han cambiado desde que obtuvieron la hipoteca.
Los prestamistas, que todavía están considerando las solicitudes de aquellos que trabajan por cuenta propia, las están examinando con más detenimiento que antes de la pandemia. Por lo general, solicitan extractos bancarios recientes, así como cuentas de años anteriores, y cuando hay evidencia de que el negocio de un prestatario ha recibido algún tipo de ayuda del gobierno durante la crisis de Covid, algunos se niegan a prestar.
Los prestamistas, también han realizado cambios en los tipos de propiedades que prestarán, y algunos descartan casas o apartamentos de nueva construcción. Sin embargo, esto suele ser en hipotecas con LTV altos, por lo que puede no ser un problema si solicita las mejores tarifas de compra.
Si bien las tasas bajas son llamativas, es vital que los prestatarios observen el costo total.
Es importante, que tengan en cuenta no solo la tasa inicial, sino también otros factores como las tarifas y los incentivos que puedan estar disponibles.
Busca cifras con un costo total y compáralas, en lugar de solo la tasa del título, y considera cuál es tu prioridad: mantener bajos tus costos iniciales o reducir los pagos mensuales.