Principales aspectos de las hipotecas baratas

Pese a que el proceso de solicitar una hipoteca pueda resultar confuso para los que no tengan ninguna relación anterior con este mundo y no se tenga clarísimo qué hipoteca solicitar, conocer los aspectos primordiales de un crédito de hipotecas baratas puede facilitar bastante la tarea:

-Importe o bien capital inicial. Se trata de la cantidad de dinero que vamos a pedir al banco. En general, la financiación para la adquisición de la residencia va a ser del ochenta por ciento del valor más bajo entre tasación o bien compra y venta.

– Tipo de interés. Podemos localizar tres formas en las que se establece el coste de la hipoteca: interés variable (ligado a un índice de referencia), fijo (siempre y en todo momento exactamente la misma cuota) o bien mixto (un tramo inicial fijo y un segundo variable). Actualmente las hipotecas fijas experimentan una esencial rebaja en su costo, lo que las transforma en un producto atrayente para aquellas personas que no desean exponerse a los peligros de variación de los índices de referencia, como el euríbor.

– Plazo. Es el tiempo en el que vamos a devolver el crédito. Cuanto mayor sea, menores van a ser las cuotas, pues tenemos más tiempo para devolver el capital, pero más costoso resultará a término, en tanto que los intereses se calculan con arreglo al plazo.

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– Comisiones. Se trata de uno de los aspectos más discutibles de las hipotecas. Lo más interesante, indudablemente, van a ser aquellas hipotecas con menos comisiones. Los bancos online acostumbran a ser los que menos comisiones apliquen a sus productos, como los préstamos hipotecarios.

– Vinculación. Para ofrecer un tipo de interés más competitivo, los bancos plantearán a los clientes del servicio la contratación de otros productos y servicios. Gratis pueden referirse a la domiciliación de nómina y recibos y con costo hallamos los seguros, las tarjetas, los planes de pensiones o bien los fondos de inversión, entre otros muchos.

Por último, no nos podemos olvidar de los gastos de constitución y de compra y venta, esto es, del costo de las escrituras tanto de la hipoteca como de la propiedad. De manera conjunta, estos equivalen a entre el diez por ciento y el quince por ciento del coste de la residencia a adquirir. Para abonarlos, es preciso hacer una provisión de fondos anterior a la firma del contrato, en la que asimismo deberemos incluir el dinero preciso para cubrir la parte que el banco no financie.

Fuente: buscador hipotecas en www.fercogestion.com/es/simulador-hipoteca

Cuestiones de interes para acceder a las hipotecas baratas

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La entidad de finanzas, no solo estudia la operación desde el punto de vista económico, sino en ocasiones, tiene en consideración otros aspectos.

Por poner un ejemplo, un usuario del banco/caja de toda la vida, donde sus progenitores, su familia, tiene una relación y vínculo de hace muchos años, siempre y en toda circunstancia es una ayuda a fin de que la entidad de finanzas ”abra la mano” y conceda un préstamo, si bien el cliente del servicio no cumpla con todas y cada una de las demandas.

En el apartado negativo de las hipotecas baratas, por servirnos de un ejemplo, están las situaciones en las que un usuario, hace unos años, y por motivos pasajeros, no pudo finalizar de abonar un préstamo a tiempo, y fue anotado en la lista de deudores. Quizá dicha situación está más que superada, pero para el banco implica un inconveniente (”con la mosca tras la oreja”).

Hay otros muchos factores, de carácter personal, que asimismo podrían haber sido tratados.
En tu caso en particular, piensa si existe algún condicionante que al banco/caja le pueda resultar atrayente, o, ser negativo, y valora como puede repercutir en la operación, en tanto que el banco lo tendrá presente.

La oferta

Cuando se genera el estudio, la entidad de finanzas ofrece al usuario una oferta.
Dicha oferta va a tener en consideración:

– Política de la entidad
– Demandas

Política de la entidad

 En ocasiones, las limitaciones no son solo motivadas por las condiciones del demandante, sino pueden venir de la mano del funcionamiento interno de la propia entidad. O sea, que en un caso específico, un banco/caja probablemente podría ofrecer a un buen usuario unas condiciones muy provechosas, mas la política de la entidad se lo prohíben.

La política de préstamos de una entidad, cambia mucho de la necesidad de captar clientes del servicio en ese instante.
Por servirnos de un ejemplo, un banco/caja con una fuerte implantación en una zona determinada, y con muchos años de experiencia en tal zona, acostumbra a tener una política conservadora, puesto que no puede ofrecer una oferta buena a un nuevo usuario y discriminar a muchos otros clientes del servicio que dispone.

Las condiciones de las hipotecas han ido mejorando con el paso del tiempo, de tal manera que aunque en la década de los noventa era muy complicado bajar de un tipo de interés del Euribor + diez, actualmente, resulta una mala oferta.

Fuente: http://www.fercogestion.com/es/simulador-hipoteca

La tasacion para las hipotecas baratas

 

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La tasación acarrea un costo y se hace una vez las hipotecas baratas están concedidas, o sea te aprueban por servirnos de un ejemplo un noventa por ciento sobre el valor de tasación con un Euribor + 1 % de interés anual… excelente. Ahora a ver por cuanto tasan… pues si la residencia te cuesta trescientos mil euros, has pedido doscientos setenta mil, (pues tienes 30.000 ahorrados) ahora la tasación va a deber salir por un monto igual o bien superior a trescientos mil claro.

Por poner un ejemplo si la tasación sale doscientos ochenta mil euros, el banco te da el noventa por ciento , esto es doscientos cincuenta y dos mil, ni un euro más… y precisas doscientos setenta mil, dieciocho mil euros de diferencia.

Es esencial que, la tasación debe salir bien, o bien mejor dicho, el inmueble debe tener un valor de venta real (entendido como real próximo al valor de tasación que al final es el de mercado…), si no lo tiene probablemente te concedan la hipoteca por un monto menor al que precisas y no puedas adquirirla y el que la vende se quede sin venderla… salvo que se apee del carro y baje el coste ajustándolo al de la tasación… o sea.. al de mercado.

Por otro lado, desde diciembre de dos mil siete, los bancos tienen la obligación de admitir cualquier tasación de una residencia aportada por el cliente del servicio toda vez que sea certificada por un tasador homologado y no esté caducada (pues expiran rápido…).

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En http://www.fercogestion.com/es/simulador-hipoteca, te aseguramos desde la práctica, que cada entidad tiene su lista de tasadoras y, si presentas una tasación de una tasadora que no está en su lista, la entidad te aplica unos criterios internos para justificar la no aceptación de dicha tasación aportada.

A tener en consideración como hace unos años son las comisiones, de estudio, de apertura, de cancelación parcial o bien total.

Hay alguna cosa más que decir, como qué sucede cuando deseas cambiar la hipoteca de un banco a otro, cuando compras una casa y te ofrecen una subrogación… mas esto es materia suficiente para otro artículo y no perderé la chance…

En conclusión decir que no es mal inicio, no, lo del comparador de hipotecas, después, cuando salgas del Notario, con tu hipoteca firmada, lo recordarás con la habitual cara que se le pone a uno cuando recuerda su infancia.

Como amortizar las hipotecas baratas y perder fiscalmente

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Si tienes una hipoteca y has logrado ahorrar cierta cantidad de dinero, posiblemente te hayas preguntado de qué manera te afectaría amortizar adelantadamente una parte, o bien aun toda. A fin de que puedas calcular de qué forma cambiarían tus cuotas en función de las resoluciones que tomes, lo mejor es que entres en un simulador de hipotecas.
Al amortizar las hipotecas baratas, una de las primordiales preocupaciones va a venir asociada a sus consecuencias fiscales. Vas a deber sopesar primordialmente dos consideraciones: los efectos de la amortización sobre la deducción por inversión en residencia frecuente (si la adquiriste o bien comenzaste a abonar ya antes del 1 de enero de 2013) y la fiscalidad de los ahorros que destinarías al pago de la amortización adelantada de la hipoteca.
La deducción por inversión en residencia frecuente
Esta consideración únicamente deberás tenerla en consideración si puedes gozar de la deducción por haber adquirido la residencia ya antes de 2013 o bien por haber comenzado a pagarla ya antes de esa fecha. Si el inicio del pago y la adquisición se han producido de esa fecha en adelante, únicamente vas a poder desgravar por inversión en residencia si en tu comunidad autónoma de vivienda hay una deducción concreta.
En el caso de poder inferir por residencia frecuente, la meta sería inferir lo máximo posible, cuanto antes y a lo largo del mayor tiempo posible. Eso se consigue ajustando las cuotas a la base máxima de la deducción, que es de 9.040€. Esto es, lo que debes amortizar de más es una cantidad que, sumada a las cuotas que venías pagando, llegue a los 9.040€.
Es esencial tomar en consideración que en caso de que la residencia la adquiera un matrimonio que presente la declaración individual, ese límite es para cada uno de ellos de los cónyuges, lo que en conjunto nos ubicaría en un máximo de 18.080 €.

De lo que se trata, es de amortizar de año en año una cantidad auxiliar con la que tus pagos por la hipoteca lleguen a esa base máxima. En un caso así, podrías desgravar un 15% (si no existe alguna especialidad en la materia en tu comunidad autónoma) de los 9.040 euros o bien los 18.080€, para matrimonios con declaraciones individuales.

La fiscalidad de los ahorros que destinarás a la amortización de la hipoteca
Sabiendo cuánto te resulta conveniente fiscalmente amortizar, la próxima pregunta es de dónde te resulta conveniente sacar los ahorros para abonar esa cantidad anticipada de la hipoteca.

Vas a deber tener presente, que cada opción de ahorro tiene su fiscalidad. Por poner un ejemplo, si lo sacas de un fondo de inversión, posiblemente debas abonar en el año en que lo sacas los impuestos pertinentes a lo que te ha rendido durante muchos años, pues los fondos de inversión tienen la esencial ventaja fiscal de no tener que tributar con lo que ganas hasta el momento en que no te deshagas de tus situaciones. Mientras que lo traspases de un fondo de inversión a otro no debes declarar lo que ganas.

Si retiras el dinero de un Plan de Ahorro a Largo Plazo (CIALP o bien SIALP) ya antes de los 5 años, vas a perder el beneficio fiscal de no tener que declarar los rendimientos.
En el caso de los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS), debes tener en consideración que tendrán que pasar 5 años desde la aportación de la primera prima a fin de que puedas salvar la renta de por vida con la exención de los rendimientos generados hasta ese momento.
En el caso de los planes de pensiones y figuras de fiscalidad similar, como los Planes de Previsión Asegurados (PPA), los planes de previsión social empresarial y los concertados con mutualidades de previsión social, por el momento hasta 2.025, no es posible salvar el dinero salvo para las contingencias de manera expresa establecidas, con lo que no podrías contar con ese dinero para amortizar la hipoteca.

Fuente: hipotecas baratas

 

Las hipotecas baratas del autonomo

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Parece que la figura del autónomo, no le termina de agradar a absolutamente nadie. Y la cosa comienza ya por nuestras madres, que la mayor parte de las veces nos afirman “déjate de estupideces y oposita, que de este modo vas a tener un trabajo para toda la vida”, o bien aquello otro “de busca empleo en una buena empresa que te pague bien a final de mes y olvídate de problemas”.

Y si a nuestras madres ya no les agrada la figura del autónomo, el Gobierno no desea ni tan siquiera escuchar que un autónomo pueda ponerse enfermo o bien quedar en el paro. Como era poco, se unió la banca a la celebración. O bien volvió a las andadas, mejor dicho, probablemente.
Conforme múltiples especialistas, los autónomos están prácticamente expulsados del mercado hipotecario. No solo no hay productos creados a la medida para este conjunto laboral (del modo que las hay, por poner un ejemplo, hipotecas para determinados funcionarios como los jueces) sino la banca es considerablemente más exigente con ellos en el momento de concederles una hipoteca.

Entrando en lo específico, si de media los bancos están demandando que el cliente de las hipotecas baratas, pueda aportar una entrada del veinte por ciento del coste de la residencia, en el caso de los trabajadores por cuenta propia, se demanda por lo menos el treinta por ciento de entrada. Y no es suficiente con eso: deben probar que, aparte de abonar sus cuotas, su actividad es rentable y se sostendrá en el tiempo.

La clave, no está solo en el peligro de que la empresa vaya mal, sino más bien asimismo en que en el caso de pérdida del trabajo, el autónomo no recibirá ninguna indemnización, y ese dinero lo calcula esmeradamente el banco para valorar de alguna forma no solo al inmueble, sino más bien asimismo al usuario.
Conque si eres autónomo y piensas en solicitar una hipoteca, vete preparando un resumen contundente que explique de qué va tu negocio, por qué razón durará veinte o bien treinta años sin perder fuelle, y por lo menos según fercogestion la próxima documentación:
* Resumen anual del Impuesto sobre el Valor Añadido del año precedente.
* Pagos trimestrales del Impuesto sobre el Valor Añadido del actual año.
* Pagos fraccionados del IRPF del año.
* Últimos recibos del pago de la Seguridad Social.
* Información de ingresos y gastos que amplían la documentación fiscal y contable.

Siendo de esta manera las cosas, como vemos, al autónomo se le pedirán un montón de papeles auxiliares a lo común y, afirmen lo que afirmen estos papeles, se le va a seguir mirando con lupa y se le van a seguir aplicando peores condiciones. Por el peligro, afirman.
Al final, las madres prácticamente siempre y en toda circunstancia llevan razón.

 

Pasar las hipotecas baratas a tipo fijo

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Últimamente he decidido pasar mi hipoteca de tipo variable a una de tipo fijo. Estos son los motivos que me han hecho actuar de esta manera.

Hace algún tiempo, expuse mi opinión sobre un cambio de ciclo en el ámbito inmobiliario de España. Se solía adquirir la primera vivienda habitual y para financiarla, incurríamos en una hipoteca a treinta años a tipo variable (por entonces la oferta de las hipotecas baratas a tipo fijo no eran tan habituales ni competitivas como ahora) con un diferencial de ciento noventa y cinco puntos sobre Euribor y sin vinculaciones relevantes. Yo también lo hice así, pero estos días he firmado una renovación de la hipoteca para pasar el tipo de variable a fijo, al tres con uno por ciento , por el tiempo sobrante de la hipoteca. Me gustaría explicarte los motivos que me han llevado a actuar de esta forma.

*Como ha indicado últimamente un directivo del Banco de Inglaterra, gozamos estos días de los menores tipos de interés “desde la temporada de Babilonia”, es decir de los últimos cinco mil años, y apoyó dicha expresión en un gráfico que deja valorar la evolución de los modelos durante dichos cincuenta siglos.

 A día de hoy, estamos en el momento más atrayente (para un deudor). A nivel local los bonos españoles, que se emplean para determinar las clases de interés hipotecarios de largo plazo, se ubican el día de hoy en el menor nivel de rentabilidad desde el instante en que hay registros en el siglo XVIII.

*Los tipos de interés de corto plazo (los variables) dependen como sabemos de la política monetaria de los bancos centrales, en nuestro caso el BCE. Por su parte, dicha política se fundamenta en alentar el desarrollo económico observando que el nivel de inflación esté controlado al dos por ciento . Por su parte, la inflación es el resultado del equilibrio entre la capacidad de demandar y ofertar recursos y servicios en una economía.
Según http://www.fercogestion.com/es/simulador-hipoteca, uno de los determinantes de la demanda es el dinero en circulación, la masa monetaria. Sabemos que en un mundo normal la aceleración de la masa monetaria en circulación termina provocando inflación tarde o bien temprano.

  Puesto que la masa monetaria de la zona euro lleva creciendo silenciosamente desde ya hace meses, hasta el cinco con tres por ciento actual. Si se coge una definición más rigurosa del dinero, aquel que de veras provoca transacciones esta crece ya al doce por ciento.

 Mi impresión en consecuencia es que las clases actuales no son sustentables para los veintinueve años que quedan a mi hipoteca. Van a llegar las subidas de tipos, y van a ser ya antes de lo que el mercado descuenta. Por tanto tener una hipoteca a tipo variable si le queda a la hipoteca una vida larga es enormemente peligroso.

*Las clases en un largo plazo, en los que se fundamentan las ofertas de tipos fijos, se fundamentan naturalmente en la curva de tipos construida desde los tipos a corto, mas asimismo en fenómenos más complejos que marcan el costo del dinero en un largo plazo. Un factor esencial es la liquidez. A mayor nivel de liquidez inyectada por los bancos centrales se lograrán tipos menores de largo plazo.

La compraventa con subrogacion de las mejores hipotecas

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En buena medida lo de la subrogación de la hipoteca es una aplicación práctica del dicho “si no vives como piensas, terminarás pensando como vives”, puesto que la tradición jurídica de España está basada en el derecho romano, que no era muy conveniente a la figura de la novación de las obligaciones, pero no trato de dar aquí una lección magistral sobre el tema, ni dirigirme a juristas, sino más bien procurar explicar esta figura a las personas más necesitadas de ello.

¿Qué es la compra y venta con subrogación de hipoteca?

Puesto que realmente es una compra y venta normal y corriente.
La peculiaridad reside en dos cuestiones:

1ª Se trata de la compra y venta de un bien inmueble, generalmente un piso o bien una casa.
2ª Dicho piso o bien dicha casa tiene una carga que es una hipoteca (generalmente en garantía de un préstamo que en su día solicitó el ahora vendedor, para poder adquirir la casa que ahora trata de vender).

Ante esas hipotecas baratas que gravan el piso o bien la casa que deseamos adquirir podemos adoptar (seamos vendedores o bien compradores) dos posibles posturas:
* Recuerda que con el costo de compra y venta, o bien con dinero que tenga el vendedor (cosa poco frecuente) sea anulada la hipoteca: sea pues el comprador puede abonar al contado, sea por el hecho de que pedirá un préstamo con garantía hipotecaria sobre la casa que comprará, y en consecuencia abonar todo el coste al vendedor con el importe de tal préstamo hipotecario, pero ojo que resulta conveniente adoptar medidas de seguridad que garanticen que el vendedor realmente anula el préstamo.

* Recuerda que el costo se paga: parte en metálico, y el resto haciéndose cargo el comprador del préstamo garantizado con la hipoteca que grava la finca “que el comprador se haga cargo de la hipoteca”.

Difícilmente pueden utilizarse menos palabras y más fáciles para explicar lo que es una compra y venta con subrogación de hipoteca; mas si tu has llegado aquí supongo que ya lo sabes, si bien tienes diferentes dudas que voy a tratar de solucionar seguidamente, aunque puedes entrar en la web de http://www.fercogestion.com/es/simulador-hipoteca para aclarar todas tus dudas.

¿En qué momento es conveniente adquirir una finca y subrogarse en la hipoteca que la grava?
Siempre y cuando deseemos conseguir financiación en nuestra compra, puesto que si disponemos del dinero suficiente para abonar al contado, esa subrogación en la hipoteca no tiene sentido.
Partiendo de esta premisa, la subrogación es una solución muy acertada:
* Si el préstamo que acepta (esto es, en el que te subrogas) el comprador, se acomoda a sus posibilidades de pago, y a las condiciones financieras que puede conseguir y es capaz de admitir. De forma deliberada me he centrado en tres aspectos y no en uno, puesto que creo que es un gravísimo fallo, y está muy extendido, mirar un préstamo hipotecario atendiendo solamente a la cuota mensual y tipo de interés, siendo muy aconsejable que sigas estas recomendaciones y comprendas bien estos conceptos.

* Si bien las condiciones financieras del préstamo no sean tan provechosas como las que el comprador puede conseguir y está presto a admitir, si los gastos de una nueva hipoteca (Notaría, Impuestos, Registros, Administración, Comisiones) son superiores a los beneficios que puede proponer este nuevo préstamo frente al precedente.

¿En qué momento no es conveniente adquirir y subrogarse en la hipoteca?

* Si podemos adquirir al contado, puesto que aun si bien las circunstancias del comprador pudiesen recomendar lo opuesto, es más cómodo retener del costo la cantidad precisa para anular la hipoteca, y encargarnos nosotros de dicho pago y de los trámites de la cancelación (evidentemente son cosas que deberán negociar las partes).

* Si las condiciones de la hipoteca en la que nos subrogamos son tan costosas que compensa obtener un nuevo préstamo y aguantar los gastos que dicho nuevo préstamo acarrea (no es tan difícil de calcular y es suficiente con coger papel y lápiz).

* Si el banco acreedor del vendedor no es de nuestro agrado, no nos engañemos, no todos y cada uno de los bancos son iguales, los hay más y menos trasparentes, más y menos beligerantes, la calidad del servicio influye, es verdad que cada vez los bancos son más vendedores de productos que prestadores de servicios, mas creamos que una hipoteca tiene una larga duración, y que un banco que presta un mal servicio, o bien que mira únicamente por su interés y no por el de su cliente del servicio, con el tiempo nos va a hacer perder dinero.

Seguimiento de una tasacion de hipoteca barata

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Al pedir  hipotecas baratas en el banco, la persona que nos atiende nos solicitará una serie de datos (dirección del inmueble, teléfono de contacto…) que servirán para mandarlos a una sociedad de tasación y arrancar el proceso de forma reservada.

¿Qué sucede desde ese instante?

* El banco nos solicita una copia de la escritura de la propiedad, planos, licencia de obra y proyecto si se trata de una obra en construcción, y lo manda al tasador.

* El tasador llama a la persona de contacto y se citan para poder ver el inmueble.

* Dentro del inmueble, el tasador hace preguntas como quién es el dueño, si hay inquilinos o bien se han efectuado reformas…; toma ciertas fotografías para probar que ha efectuado la visita y revisar el estado de la vivienda; anota qué instalaciones tiene la casa (ascensor, aire acondicionado, domótica…); y por último la mide. Para un piso de tres dormitorios, lo normal es que la visita dure de diez a quince minutos.

* El tasador procede a la preparación del informe y lo manda a la sociedad de tasación, quien lo examina ya antes de poner su sello de garantía al lado de la firma del tasador. Es desde entonces que la tasación toma valor legal.

* La sociedad de tasación manda el informe a la sucursal, que lo remite al departamento de riesgos del banco. Allá se estudia si vamos a ser capaces de abonar o bien no, a lo largo de las próximas décadas de nuestra vida, la deuda contraída con la entidad.

Tras valorar el piso

Una vez valorado el inmueble, pueden darse dos situaciones:
* Que el valor de tasación resulte igual o bien superior al de compra-venta.
* Que sea inferior.

En el primer caso, la petición proseguirá su curso normal, puesto que el préstamo cubrirá lo necesitado por el demandante.

En el segundo caso, existen tres opciones:
* El importe de tasación es inferior al de compra-venta mas el banco está dispuesto a financiar más del 80% del valor de la residencia y terminamos consiguiendo el dinero que precisábamos.

* El importe de tasación es menor al de compra-venta, mas podemos aportar más fondos (ahorros) y proseguir adelante con la hipoteca.

* El importe de tasación es menor al de compra-venta, el banco no nos financia más del 80% y no tenemos más ahorros. Entonces, si bien estamos en nuestro derecho a que otro tasador realice una segunda valoración, en la práctica lo más viable es pedir la hipoteca en múltiples bancos, hasta dar con uno que opere con una compañía tasadora que nos dé resultados más convenientes a nuestros intereses.

Es realmente útil tener una pre-tasación online del bien, para hacernos una idea de las posibilidades que tenemos de lograr el préstamo. Por realmente bien que puntuemos en los apartados precedentes, si el ochenta por ciento de la tasación del bien no da para financiar la hipoteca que precisamos (para calcularlo hay que saber si se tienes dinero ahorrado que aportar a la operación o bien posibilidad de aportar una segunda residencia para hipotecar), vamos a fallar en la obtención de la hipoteca.
Aguardamos que con estas simples pautas cualquiera sea capaz de valorar su perfil de peligro frente a una entidad financiera, para enfrentar la negociación con algún as en la manga.

Fuente: Ferco Gestion

 

Las dudas mas usuales sobre las hipotecas baratas

Si tenemos dudas sobre ciertas peculiaridades de las hipotecas, sobre de qué manera contratarlas, distinguir el género de interés que nos es conveniente más… esta página nos dejará solucionar con mayor sencillez las próximas dudas:

¿Qué es una hipoteca y qué la diferencia de un préstamo personal?

Una hipoteca es un modelo de financiación que en contraste a un préstamo personal, aparte de tener una garantía personal cuenta con el respaldo de un bien inmueble. Por esta razón el interés de los préstamos hipotecarios es más reducido que el que se aplica en los préstamos personales. La primordial finalidad es financiar la adquisición de una primera residencia, si bien hay otras finalidades, como la segunda vivienda, hipotecas para construcción o bien para inversión.

¿Qué es mejor una hipoteca fija o bien variable?

Una hipoteca a interés fijo no es mejor o bien peor que una hipoteca variable y a la inversa, realmente son una alternativa aproximadamente aconsejable para cada perfil.
Por servirnos de un ejemplo, las hipotecas a interés fijo pueden ser más apropiadas para personas con inquina al peligro o bien con ingresos elevados que puedan aceptar cuotas más altas (puesto que el plazo es más corto y las cuotas mensuales más elevadas) y con una estabilidad laborar, familiar y geográfica, pues este género de hipotecas cuenta con una comisión de peligro por género de interés (entre el 0,5% y 5% del capital pendiente) que nos van a cobrar por amortizar adelantadamente (de forma parcial o bien total) la deuda.

Las hipotecas variables, están más destinadas para personas con ingresos mas que no pueden permitirse una cuota muy elevada, con lo que les resulta conveniente estirar el préstamo hipotecario el máximo número de años posibles, aparte de aprovecharse de un interés más bajo, por lo menos al comienzo, ahora que el euríbor está bajo.

¿Es el interés lo más esencial?

El interés es un apartado fundamental, mas no el único. En la actualidad existen hipotecas con intereses bajos, bajo euríbor + 1 % , más en ciertas ocasiones los bancos recobran beneficios a través de la vinculación (seguros, tarjetas, planes de pensiones) y comisiones.
Los productos vinculados pueden encarecer demasiado una hipoteca, existen con coste: seguro de vida, seguro para hogar, plan de pensiones, seguro de protección de pagos, tarjetas, etc; y asimismo existe vinculación gratuita: domiciliaciones de nómina y recibos. Las comisiones, como la de apertura, amortización o bien novación, asimismo suponen un pago extra de la hipoteca.

La hipoteca perfecta es aquella que tiene un equilibrio entre interés (a tipo variable inferior a euríbor + 1,25% ), vinculación (no más de 2 productos con costo) y comisiones (sin comisiones). Si quieres encuentra hipotecas baratas en http://comparador-mejores-hipotecas-baratas.es/

 ¿Qué requisitos son precisos para pedir una hipoteca?

Tras la crisis económica, los bancos han doblado las demandas para otorgar financiación. Previamente los requisitos eran muy pocos, hoy en día hay que probar solvencia a través de un trabajo indefinido, nóminas contundentes (mínimo 2.000 euros entre todos y cada uno de los titulares) y ahorros más o menos del 35% del valor de la residencia o sea 35.000 euros de cada 100.000 €, para la entrada de la hipoteca y para cubrir la parte que el banco no financia. Los bancos conceden hasta el 80% , con lo que el 20% deberemos tenerlo ahorrado, más un 15% en gastos de formalización, esto es 35.000 euros de cada 100.000 €.

¿Es posible lograr una financiación del cien por cien?

Sí, más no es tan simple como anterior a la crisis económica, cuando los bancos ofrecían aún hasta un 120% de financiación. En la actualidad los bancos conceden como máximo un 80% de financiación para la adquisición de una residencia. Para lograr un 100% tendemos que o pedir una hipoteca para un piso de banco o bien tener un perfil económico muy solvente y ofrecer unas garantías de pago muy elevadas. En todo caso, la concesión de una hipoteca con un cien de financiación, va a estar pendiente a la resolución de la comisión de peligro de cada banco.


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¿Es posible cambiar la hipoteca de banco?

Sí, contratar hipotecas baratas en un banco no quiere decir que vamos a estar atados a él a lo largo de los años que dure la deuda. Si hallamos una entidad que nos admita como nuevos clientes del servicio y nos presente una oferta vinculante, vamos a poder subrogar la hipoteca, siempre que nos hagan una mejor oferta que la presente. Hay que rememorar que no debemos solicitar permiso a nuestro banco para subrogar la hipoteca.

¿Se pueden alterar las condiciones de la hipoteca una vez firmada?

La contestación es sí, mediante una novación de hipoteca se pueden alterar las condiciones de la hipoteca con la propia entidad. Específicamente, se puede cambiar:

* El tipo de interés pactado, tal como el índice de referencia usado (de IRPH a euríbor, por servirnos de un ejemplo)
* Ampliar el capital pedido
* Reducir o bien ampliar el plazo de amortización.
* Agregar o bien suprimir titulares de la hipoteca

No obstante, el banco no tiene la obligación de admitirnos una novación de hipoteca. En un caso así nos podemos decantar por hacer una subrogación, o sea, cambiar la hipoteca de banco. Hay que tomar en consideración, que tanto una novación como una subrogación pueden tener una comisión.

Clausulas de las hipotecas baratas

Un préstamo hipotecario, incluye muchas cláusulas que el cliente del servicio debe comprobar ya antes de firmar el contrato. Entre estas, las conocidas cláusulas de suelo, pueden ser realmente perjudiciales para el cliente del servicio pues de estar en vigor, no se va a poder favorecer de las
bajadas de indicadores como es el caso del Euríbor.

Más de la mitad de personas en España pagan hipotecas baratas, más difieren de unas a otras en sus cláusulas hipotecarias.
Un mismo préstamo hipotecario, puede cambiar sus condiciones de un cliente del servicio a otro, si bien se trate de exactamente la misma entidad puesto que la capacidad económica de cada cliente del servicio, si es la primera o bien la segunda residencia o bien la cantidad de productos que se elijan de los que el banco ofrece, puede cambiar el costo mensual de la hipoteca.

Según Ferco Gestion lo que sí que tienen en común, aproximadamente, todos y cada uno de los préstamos hipotecarios, es que se componen de cláusulas que pueden hacerlos aproximadamente provechosos para el usuario y entre las cláusulas que puede recoger un contrato hipotecario, las más frecuentes son las siguientes: Cláusula suelo – Cláusula techo – Vencimiento adelantado del préstamo – Dación en pago – Género de interés – Comisiones – Contratación de servicios auxiliares.

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*Cláusula techo: sirve para establecer un género de interés máximo en las hipotecas, de esta manera si el Euríbor se disparara, el cliente del servicio no pagaría considerablemente más, tendría un ajuste.

*Dación en pago: es la entrega del inmueble al banco con el que se tiene constituida la hipoteca con la meta de terminar la deuda.

*Vencimiento adelantado del préstamo hipotecario: si la hipoteca no contempla la dación en pago, lo normal es que una de sus cláusulas se refiera al supuesto de impago del usuario, pudiendo la entidad declarar vencido el préstamo hipotecario y también procurar recobrar el importe pendiente de pago y la deuda que no se haya pagado con la venta del inmueble a través de una ejecución judicial o bien extrajudicial de la hipoteca.

*Géneros de interés: es el coste que el banco cobra al usuario por prestale el dinero y va a ser tipo fijo, variable o bien mixto.

*Comisiones: las hay de múltiples tipos, de estudio, de apertura, de modificación de condiciones, de compensación por amortización, de subrogación, etcétera. En el contrato hipotecario, deben ir reflejadas todas y cada una de las comisiones a fin de que el usuario sepa lo que le costaría cambiar la hipoteca de banco o bien el coste que pagaría si las condiciones cambiasen.
Entre los servicios auxiliares que acarrea un préstamo hipotecario, por ley es obligatoria la contratación de un seguro para hogar, mas no otros servicios como seguros de vida, etcétera. Sin embargo, hay bancos que sí que vinculan la hipoteca a otros productos suyos como condición para ofrecer unas garantías más convenientes.