Como amortizar las hipotecas baratas y perder fiscalmente

hipotecas baratas

Si tienes una hipoteca y has logrado ahorrar cierta cantidad de dinero, posiblemente te hayas preguntado de qué manera te afectaría amortizar adelantadamente una parte, o bien aun toda. A fin de que puedas calcular de qué forma cambiarían tus cuotas en función de las resoluciones que tomes, lo mejor es que entres en un simulador de hipotecas.
Al amortizar las hipotecas baratas, una de las primordiales preocupaciones va a venir asociada a sus consecuencias fiscales. Vas a deber sopesar primordialmente dos consideraciones: los efectos de la amortización sobre la deducción por inversión en residencia frecuente (si la adquiriste o bien comenzaste a abonar ya antes del 1 de enero de 2013) y la fiscalidad de los ahorros que destinarías al pago de la amortización adelantada de la hipoteca.
La deducción por inversión en residencia frecuente
Esta consideración únicamente deberás tenerla en consideración si puedes gozar de la deducción por haber adquirido la residencia ya antes de 2013 o bien por haber comenzado a pagarla ya antes de esa fecha. Si el inicio del pago y la adquisición se han producido de esa fecha en adelante, únicamente vas a poder desgravar por inversión en residencia si en tu comunidad autónoma de vivienda hay una deducción concreta.
En el caso de poder inferir por residencia frecuente, la meta sería inferir lo máximo posible, cuanto antes y a lo largo del mayor tiempo posible. Eso se consigue ajustando las cuotas a la base máxima de la deducción, que es de 9.040€. Esto es, lo que debes amortizar de más es una cantidad que, sumada a las cuotas que venías pagando, llegue a los 9.040€.
Es esencial tomar en consideración que en caso de que la residencia la adquiera un matrimonio que presente la declaración individual, ese límite es para cada uno de ellos de los cónyuges, lo que en conjunto nos ubicaría en un máximo de 18.080 €.

De lo que se trata, es de amortizar de año en año una cantidad auxiliar con la que tus pagos por la hipoteca lleguen a esa base máxima. En un caso así, podrías desgravar un 15% (si no existe alguna especialidad en la materia en tu comunidad autónoma) de los 9.040 euros o bien los 18.080€, para matrimonios con declaraciones individuales.

La fiscalidad de los ahorros que destinarás a la amortización de la hipoteca
Sabiendo cuánto te resulta conveniente fiscalmente amortizar, la próxima pregunta es de dónde te resulta conveniente sacar los ahorros para abonar esa cantidad anticipada de la hipoteca.

Vas a deber tener presente, que cada opción de ahorro tiene su fiscalidad. Por poner un ejemplo, si lo sacas de un fondo de inversión, posiblemente debas abonar en el año en que lo sacas los impuestos pertinentes a lo que te ha rendido durante muchos años, pues los fondos de inversión tienen la esencial ventaja fiscal de no tener que tributar con lo que ganas hasta el momento en que no te deshagas de tus situaciones. Mientras que lo traspases de un fondo de inversión a otro no debes declarar lo que ganas.

Si retiras el dinero de un Plan de Ahorro a Largo Plazo (CIALP o bien SIALP) ya antes de los 5 años, vas a perder el beneficio fiscal de no tener que declarar los rendimientos.
En el caso de los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS), debes tener en consideración que tendrán que pasar 5 años desde la aportación de la primera prima a fin de que puedas salvar la renta de por vida con la exención de los rendimientos generados hasta ese momento.
En el caso de los planes de pensiones y figuras de fiscalidad similar, como los Planes de Previsión Asegurados (PPA), los planes de previsión social empresarial y los concertados con mutualidades de previsión social, por el momento hasta 2.025, no es posible salvar el dinero salvo para las contingencias de manera expresa establecidas, con lo que no podrías contar con ese dinero para amortizar la hipoteca.

Fuente: hipotecas baratas